@所有癌症患者，惠民保、百万医疗险、补充医疗险...有何不同？看完能省钱

在癌症的治疗中，经济问题往往成为最核心的问题。

不得不面对的现实是，医保目录只报销甲类药和一定比例的乙类药，像其他疗效较好的、以及特种进口药几乎是不报销的，需要个人完全自付。而医保目录以外的自费药费用，往往是最可怕的，是隐藏在水面下的冰山，是无数家瘫难以负荷的重担。

这也让很多人有了购买保险转移“因癌致贫”风险的意识。今天我们将从近年来火热的商业医疗险、补充医疗险、惠民保、百万医疗险等为大家一一讲解。

首先我们先来了解一下什么是医疗保险？

医疗保险分为基本医疗保险和补充医疗保险，基本医疗保险即我们说的医保，一般又分为城镇职工医保和城乡居民医保。

那什么是补充医疗保险呢？
补充医疗保险是以基本医疗保险为基础的，是基本医疗保险的有利补充，但是不同于基本医疗保险的是，补充医疗是企业或者个人自愿购买的，并非国家强制实施的。目前我国补充医疗保险的形式主要有以下几种^[1]：
（1）政府承办的公务员医疗补助：国家公务员医疗补助是针对国家行政机关工作人员和退休人员、党群机关、及参照国家公务员管理的事业单位人员实行的一种医疗补助制度。
（2）社会医疗保险机构承办的大额医疗费用补助：大额医疗费用补助保险是政府组织和建立的面向城镇职工基本医疗保险参保人员的一种补充医疗保险，旨在对参保人员年度医疗费用超过封顶线以上的部分进行补助。
（3）企业举办的补充医疗保险：企业在参加职工基本医疗保险和大额医疗费用统筹的基础上，国家给予政策鼓励，由企业自主举办的一种补充性医疗保险形式，其费用由企业和职工按国家和补充保险的有关规定共同缴纳。企业补充医疗保险是用于解决企业职工基本医疗保险待遇以外医疗费用负担的补充性医疗保险。
（4）工会组织承办的职工互助医疗保险：这是由总工会的“职工保险互助会”组织的一种职工群众内部互助共济性质的保险形式。一般是企事业单位工会会员以团体形式加入互助保险会。互助保险的资金以个人自筹为主，行政补助和工会资助等为辅。
（5）商业保险公司承办的补充医疗保险：商业保险公司承办的商业医疗保险，在程度和范围上要与基本医疗保险进行衔接，是基本医疗保险基础上的附加保险。

 

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特色专题医保报销

补充医疗保险是否属于商业医疗保险？
商业保险是具有盈利性质的保险。一般以盈利为目的的商业医疗险可作为社保的补充。购买商业医疗保险，一旦被保险人发生疾病或意外住院产生的医疗费用，社保报销后剩余的部分，将由保险公司根据保险合同再进行报销。

由二者定义可知，补充医疗保险可能是一种商业保险，也可能不是商业保险。所以虽然补充医疗保险和商业医疗保险有重叠部分，但绝不具备从属关系，二者之间是一种交叉关系，它们的交叉内容就是商业补充医疗保险^[1]。

关于惠民保与百万医疗险
▍惠民保^[2-3]

最近这几年大火的各地惠民保就属于商业补充医疗保险。

“惠民保”的正式名称是城市定制型商业医疗保险，是指在社会医疗保险的基础上建立的一种“由地方政府主导、商业保险公司承办、当地居民自愿参保、多渠道筹资”的重特大疾病补充医疗保险制度。

“惠民保”在每个城市的名称和保障内容不尽相同，比如在上海叫“沪惠宝”，在长沙叫“长沙惠民保”。

• “惠民保”肿瘤患者能买吗？

目前大部分商业保险对被保人的健康状况、年龄和职业有着各种严格限制。相比之下，惠民保的门槛是非常低的，大多数只要求参保人有本地医保，不限年龄职业，无需健康告知，允许带病参保，所以说肿瘤患者也可以买。

部分地区的惠民保还可以赔付既往症（既往症指的是投保前生的病）。

费用：约在50元-200元/年，购买方式是公众号搜当地城市名+市民保之类。

• 惠民保存在的不足

（1）免赔额高，报销比例低
多数惠民保都有2万或更高的免赔额，且医保目录内外各项目的免赔额一般单独计算，超出部分并非报销100%。如果有既往症，报销比例更低，甚至不赔。而小病又很难达到起付线，保障有较大局限。
（2）续保稳定性无法保证
正因为惠民保的优缺点都很明显，参保的多是出险概率比较高的人，其整体参保率可能不理想，有停售风险。
（3）医院限制：二级及以上公立医院普通部

另外一种很火的医疗险是百万医疗险。

▍百万医疗险^[2-3]

百万医疗险属于商业健康险，保险内容由保险公司规定。

费用：几百到几千块左右/年，保费相对较贵，对于不同人群投保，保费也有所不同，随着被保险人年龄的增长，价格也会相应增长。

• “百万医疗险”肿瘤患者能买吗？

肿瘤患者想买一般的百万医疗险很难，百万医疗险基本都有健康要求，癌症患者大多买不了。但是近年来也出现了一些“号称免健康告知，患癌也能买的百万医疗险”，希望大家一定要仔细辨别，要关注是否除外了关于恶性肿瘤的既往症。

买保险前重点要关注哪些方面呢？

• 对首次投保年龄是否有限制？
• 可以报销什么费用？
• 报销有门槛吗（免赔额）？能报销多少?：
• 续保条件是什么？每年买都需要重新做健康告知吗?
• 一下子拿不出那么多医药费怎么办？保险公司可以垫付吗?
• 对医院有什么要求？

参考文献：

[1]医院医疗保险管理,荣惠英,人民卫生出版社,2015-03-01,ISBN：9787117203197.

[2]于保荣,贾宇飞,孔维政,等.中国普惠式健康险的现状及未来发展建议[J].卫生经济研究,2021,38(04):3-8.DOI:10.14055/j.cnki.33-1056/f.2021.04.001.

[3]李致鸿.北京普惠健康保投保人突破230万惠民保和百万医疗险该如何选择？[N].21世纪经济报道,2021-09-29(005).DOI:10.28723/n.cnki.nsjbd.2021.004045.

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